Jean-Mathieu parle constamment de consolidation de dettes… C’est normal, c’est l’EXPERT dans ce domaine!
Mais, qu’entendons-nous par consolidation de dettes?
C’est quoi exactement?
Une consolidation de dettes, c’est simplement le fait de prendre plusieurs dettes et de les mettre ensemble à travers un seul paiement. On regroupe donc les marges, les cartes de crédit, l’hypothèque et les divers autres prêts d’un client pour faire une seule et unique grande dette. Vous aurez compris que c’est un processus qui n’a rien à voir avec la proposition au consommateur. Petite information importante, Jean-Mathieu n’est même pas autorisé à faire des propositions au consommateur ou des faillites. Cela exige un titre particulier en finance. En effet, Jean-Mathieu n’est pas syndic de faillite, il est courtier hypothécaire.
La consolidation de dettes, en regroupant les dettes en un seul paiement, permet de réduire les impacts négatifs de l’endettement financier. Il y a plusieurs moyens pour consolider ses dettes.
Examinons-en quelques-uns ensemble.
Marge de crédit ou prêt personnel
En cas d’accumulation de dettes, Jean-Mathieu croit que la solution la plus simple est d’aller chercher une marge de crédit ou bien un prêt personnel pouvant couvrir l’entièreté des autres dettes. Par contre, ça ne veut pas dire que la Banque va accepter de faire un tel prêt étant donné sa valeur importante et le fait qu’il ne soit pas garanti. Dans le cas où un prêt personnel est accordé, il faut également s’attendre à payer des taux d’intérêt immenses, de plus de 10%.
Si on compare ce taux d’intérêt avec ceux des dettes préexistantes (entre 10 et 20%), on se rend compte rapidement que ce n’est généralement pas une grande différence de taux d’intérêt. Ça ne vaut donc peut-être pas la peine de choisir l’option de la marge de crédit, bien que ce soit la plus simple.
Faillite ou proposition au consommateur
La proposition au consommateur est un couteau à double tranchant. D’une part, elle permet au client de réduire drastiquement ses paiements mensuels, mais d’autre part, elle salit énormément le bureau de crédit de celui-ci. En effet, la faillite nuit au bureau de crédit pendant au moins 2 à 5 ans après celle-ci. Il faut donc être bien conscient des impacts négatifs propres à chacun sur son bureau de crédit avant de se lancer dans une proposition au consommateur.
Refinancement hypothécaire
Un client peut décider de refinancer sa propriété afin d’inclure dans son paiement hypothécaire ses autres dettes. Il accepte alors d’élargir un peu l’amortissement de son prêt (5 à 10 ans) afin de réduire ses paiements mensuels totaux. En plus, le refinancement hypothécaire, contrairement à la proposition au consommateur, est bénéfique pour le bureau de crédit. Le principe est simple, les lignes de crédit que le client possède tombent alors à près de 0$ par mois. Ainsi, le bureau de crédit augmente, car pour le même nombre de lignes ouvertes, le pourcentage d’utilisation est moins important qu’avant (près de 0%). Bien entendu cette option vient avec des prérequis: il faut être propriétaire, il faut se qualifier, il faut un bon bureau de crédit…
Jean-Mathieu nous rappelle que, quand un client répond aux exigences requises, le refinancement hypothécaire est définitivement la meilleure option pour consolider ses dettes!
Les résultats sont clairs: de moins gros paiements, une meilleure capitalisation, moins d’intérêts à payer, un meilleur bureau de crédit, etc.
C’est d’ailleurs pour ces raisons que Jean-Mathieu se spécialise dans la consolidation de dettes avec refinancement hypothécaire. Cette option n’a plus de secret pour lui et elle a fait ses preuves!