On vous présente le dossier d’un client travailleur autonome, tout en gardant son nom anonyme, bien sûr. Le but est de dresser un portrait des difficultés auxquelles on peut faire face comme courtier hypothécaire et des solutions applicables pour les régler.
Une suggestion pour consolider les dettes
D’abord, le client nous dit qu’il a une hypothèque de 180 000$, donc des versements de 1300$ par mois. Il a un taux d’intérêt relativement bon. Par contre, le client a des problèmes en raison de la Covid et avec son ancienne institution bancaire.
Le résultat : il doit plus de 110 000$ obtenus par le biais de cartes de crédit. Cela totalise des paiements d’environ 5 000$ par mois. Cela fait beaucoup d’argent à rembourser rapidement… On lui propose d’augmenter son hypothèque afin d’amortir les paiements sur un plus long terme. Lui permettant ainsi de dégager un montant pour des rénovations (25-30 000$) . Par exemple, pour une hypothèque de 330 000$ à un taux d’intérêt de 6%, on obtient des paiements à moins de 2 000$ par mois. Ainsi, au lieu de lui coûter 6 300$ par mois (hypothèque + cartes de crédit), ça lui en coûterait 1 979$. Ce sont donc des économies d’environ 4 320$ par mois. Le client aime ça!
La vérification du crédit
La situation ne s’arrête pourtant pas là. On doit regarder le bureau de crédit du client, qui, dans ce cas-ci, est en bas de 500. Cela signifie qu’il faut se diriger vers une institution financière de crédit B et utiliser la stratégie In and Out. L’objectif est de se faire financer à court terme, jusqu’à 3 ans maximum, pour augmenter son bureau de crédit en payant ses dettes. On peut ensuite le financer à nouveau, mais ailleurs.
Le ratio d’endettement
Pour continuer, il vient le temps de demander les documents importants relatifs au client. Comme il est travailleur autonome, on doit avoir son avis de cotisation fédéral des deux dernières années et ses rapports d’impôts (T1 général). En consultant tout cela, on se rend compte qu’il n’y a pas beaucoup de revenus nets pour les deux dernières années. Évidemment, c’est malheureusement le cas pour bien des travailleurs autonomes dû à la Covid. On fait donc des calculs de ratio avec les documents que l’on a et c’est, avouons-le, épouvantable. Le pourcentage de dettes payées mensuellement par rapport aux revenus mensuels bruts est très (trop) élevé (approximativement 64%). Il a donc fallu trouver une autre solution.
Les solutions
On se tourne donc vers le programme pour travailleur autonome d’une institution financière de crédit B. De cette manière, à la place de qualifier sur les deux dernières années, l’institution accepte de qualifier sur les 6 derniers mois. Le client doit nous envoyer les 6 derniers mois de relevés bancaires de la compagnie, car c’est là où se trouve l’argent de la compagnie. Avec ces nouveaux chiffres, on peut refaire les calculs, qui cette-fois sont concluants. On peut alors envoyer le dossier à la banque qui doit l’approuver. Le tour est joué; quelle bonne nouvelle! Pour ajouter un peu de piquant, le client veut cependant renégocier son taux d’intérêt. Après quelques échanges avec la banque, on obtient un excellent taux pour le client se rapprochant de ceux des institutions financières de type A. Victoire!
Pour résumer, vous aurez compris que le client était satisfait de la correction de sa situation financière. C’est énormément d’argent qu’il sauve chaque année.
Si vous êtes vous aussi travailleur autonome et que vous avez une situation particulière concernant votre crédit, vos dettes ou même vos finances en général, et bien n’hésitez pas à contacter notre équipe. N’oubliez pas, le premier appel est totalement gratuit!